规划您的房屋贷款

论持牌贷款专家在一场地产交易中的重要性！

顺利获批房贷的一个重要因素是了解您自己的信用评分。大部分人会在办理房贷时才会比较注意这项指标！然而，您会发现，您的信用分是与银行产品部门（定价的部门）谈判并获得低于Floor Rate最低利率最重要的因素之一。无论是银行、信用社还是其他金融机构，在考量借款人(或担保人)的信用评分时，希望看到的永远是高于680分的数字，特别是当您想要支付低于20%首付的情况下。如果你能支付20%或更多的首付，那么680分就不是必须的了。如果您不确定您目前的信用评分是多少，您可以通过加拿大的两家信用报告机构：Equifax Canada和TransUnion Canada来了解。（银行APP里查出来的信用分往往会有很大的偏差，是非常不准确的）很多客人会问，如果我没有达到最低信用评分怎么办？首先，如果您的信用评分是准确的，但不符合最低要求，您可以： 1.按时足额支付账单。 2.如果您付不起信用卡的全额欠款，至少支付月结单上所要求的最低金额。 3.尽快还清您的债务(如车贷、信用卡欠款等）。 4.先付清欠款最少的那笔钱，然后朝着更大的金额努力。 5.保持您的欠款在信用卡限额内，并尽量保持尽可能更低的额度。 6.减少您提交的信用卡或贷款申请的数量（银行APP这些软件上查信用分叫Soft Inquiry软查询，不会扣信用分，申请信用卡调取的信用报告为Hard Inquiry硬查询会扣信用分）。 7.如果您交了首付条件解除不想赔掉首付，在五大行都申请不到贷款，短期内也无法提高信用分，那就只能选择B贷。提前做咨询，提前了解自己的情况，在下Offer或者至少在条件解除前联系我们，我们可以帮助审查您的信用报告，避免您后续高息的尴尬。

当探讨预算时，您需要充分的了解自己的现金流配比以及意向购买标的物资产大概的花销，才能最好的了解自己适合买什么价位的房产。温信金融的持牌贷款专家会精准的帮您计算您的还款额度、可负担性、符合条件所需的收入，甚至Closing Cost（杂项费用包含律师费，过户费，房屋保险，银行收取的验屋费用，Title Insurance产权保险或Land Survey土地测量的费用！）

买房的理想首付比例是20%或更多。然而在当下的经济背景和大环境之下，考量到发改委，外管局，商务部等政治因素，在资金这么难“出来”的情况下，这么高额度的首付确实是有难度。因此，我们也帮助过很多客户做到过5%的首付，但5%是政府要求最至少的首付额度，而且需要购买一次性支付的房贷保险（与房屋保险不同，仅仅是确保您在无法还清房贷时，保险公司会视情况赔银行钱），房贷保险通常是房贷额度的1%-2.5%之间，首付额度越低，需要一次性支付的价格越贵。例如：如果您买房的预算是50加币，那么理想情况是您可以拿出10万加币的首付，但也可以只付25000加币的首付并购买可能1万多加币的房贷保险；另外很重要的一点，海外收入是无法办理房贷保险的，也意味着所有海外收入人士，无法做到低于20%的首付比率；各大新移民政策（RBC海外担保，BMO新移民）都需要至少35%的首付。

首次购房者可以利用您高达35,000加币的RRSP储蓄额度(一般家庭来说，比如一对夫妇，额度则为70,000加币)来帮助支付首付。直系亲属赠送的首付是可以接受的，加拿大五大行查的会比较严格，如果不是直系亲属转账到您账户的资金是无法立刻使用的，需要存满3个月。非直系亲属赠予的资金，比如广大华人在蚂蚁搬家时，通过国内好友或换汇公司转账过来的资金，可以先Park在直系亲属账户，再一笔头配合赠予信转入自己账户，这样会省去很多麻烦，银行也会更买帐。温馨贴士：如果您的首付来自TFSA或RRSP，银行将要求90天的对账单，以验证资金来源。以确保万无一失，我们还是建议您咨询专业的持牌贷款专家，以确保您的首付来源是符合银行标准的。

在顺利申请房贷（不会赔掉首付后），同样重要的是，您需要有足够的现金流支付杂项费用，这些费用通常是由律所计算的，包含了PTT（过户税全称Property Transfer Tax)，律师费，银行300块验房费用等。这些成本可能在购买价格的1%到4%之间，五大行通常会先按照房屋购买价格的1.5%来审核您是否有充足的资金（所以您不但得证明首付的资金，还要证明有额外的1.5%）。如果您走的是高净值项目，那还要额外验证额外更多的资金。

当谈到房屋贷款时，可能会有很多事情要知道！首先您选择的产品是固定利率还是浮动利率？产品的合约细节是什么？比如固定利率的产品在合约结束前提前还清欠款的罚款是多少？结合您自己的现金流状况，最好的还款频率是什么（比如是每周一付，每两周一付，还是每个月一付？）有太多零散的问题，在没有专业知识的辅助下，可能很难找到最好的解决方案。选择低利率的产品从而降低成本非常重要，但利率只是考量房屋贷款的其中一个参数，还有更多的方面需要考虑。温信金融的持牌房贷专家不仅收悉五大行所有房贷政策，同时了解大大小小上百家银行及金融机构的房贷产品；作为第三方，我们会客观的站在您的角度，致力于按照您的情况对比不同的方案并为您量身定制选择最好的方案。我们会以帮助您实现加国置业计划为己任，让您免费获得最客观的建议并拿到最好的利率。

当您申请房贷时，银行一般先需要为您创建档案，需要2张政府颁发的ID，比如可以是您的驾照及护照，如果您是这个银行的用户，那就不需要了，除非您之前预留的ID过期了。在有了档案后；银行需要验证收入的文件几乎都是标准化的，当然这取决于您是自雇还是雇员：如果是雇员的话那非常简单，需要雇主信，三个月工资单和相应的银行流水，一般还会要近两年的NOA或T4。如果是自雇人士，那就比较复杂，需要近2年T1，近2年T2，近2年Coporate NOA，近两年个人NOA，近两年Financial Statement（有的就在T2里），近3个月公司的银行流水及个人流水。使用海外收入申请贷款又是另一条分支，除了验证收入外，银行还会要求提供许多关于您现有物业的物件以衡量您的支出，比如地税单，物业管理费FormB等等。

想要匹配到最优利率且最适合您的房贷，温信金融建议您提前先做预批！您可能会问，为什么我不能直接获得Final Approval为什么要拿Pre-Approval! 其实，房贷的预先审批不仅能帮您锁定利率更有助于核实您的预算，并允许您的房产经纪在您的预算范围内为您更好的寻找房源。温情贴士：别忘了还有杂项费用！（杂项费用从购买价格的1%到4%不等，应该在您做预算规划时考虑到。）预批可将利率免费锁定长达120天。这可以保护您在购房时不受利率上升的影响。

您做到了！！一旦您有了您的首付并获得了预批(您的信用评分是达标的，所有贷款文件也全部经由贷款专家审阅)，您就可以踏踏实实的通知您的地产经纪下Offer了。温情提示：如果您还没有合适的地产经纪，我们可以给您推荐。